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开设IRA帐户的11个最佳场所–传统经纪& Roth

在职成年人有一系列避税的退休投资选择。

许多人可以访问雇主赞助的退休帐户,例如 简单的个人退休账户 (员工个人退休帐户的储蓄激励匹配计划), 401(k)s和403(b)s。一些精明的投资者甚至使用他们的 健康储蓄账户 作为二次退休,以利用其独特的税收优惠。

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  • 0%的APR简介持续15个月。

但是个人退休帐户或IRA仍然是美国退休计划的主要内容。与雇主赞助的帐户不同,您完全拥有并控制该帐户,并且该帐户不会因您的工作而改变。

如果您还没有IRA,那么现在就没有时间像现在这样学习它们如何使您受益。

IRA 101:速成班

您通过投资经纪人开设IRA,该帐户的运作方式与 经纪账户。有了它,您可以买卖股票,债券, 交易所交易基金 (ETFs), 共同基金,甚至期权和期货。一些专业平台也提供非传统资产类型,例如, 比特币 使投资者能够投资 加密货币 与IRA。

退休帐户与退休帐户之间的区别 普通经纪账户 在于税收优势-以及提款的年龄限制。您必须等到59 1/2岁时才能从IRA提款,否则IRS会向您收取10%的罚款以及定期提款的所得税。

至于税收优惠,取决于您是否打开 传统或罗斯IRA。使用传统的IRA,您可以从应纳税所得额中扣除供款,因此可以立即获得税收减免。但是您仍然必须为退休时的提款支付所得税。

罗斯IRA的工作恰恰相反。您今年仍需对您的捐款缴纳所得税,但您的捐款中 罗斯IRA 增长并且免税,而且您不必为退休时的提款支付任何税款。

但是,您不能只向IRA捐款。国税局限制了您每年可以捐款多少。在2020年,您最多可以捐款6,000美元(如果您年满50岁,则可以捐款7,000美元)。

无法在传统IRA和罗斯IRA之间做出选择?不要流汗您可以同时进行投资和投资,并且捐款限额涵盖您为他们提供的总金额。

只是要注意,在一定的收入水平上,贡献能力逐渐被淘汰。对于传统的IRA,单一申报者 失去贡献能力 收入介于$ 65,000和$ 75,000之间(如果他们还可以使用雇主资助的退休计划)。同样,如果工作计划涵盖,已婚夫妇共同申报的收入在104,000美元至124,000美元之间的能力会降低。对于罗斯IRA,您 开始失去贡献能力 $ 124,000(已婚夫妇共同申报为$ 196,000),经修正的经调整后的总收​​入$ 139,000(已婚夫妇为$ 206,000)完全消失。

虽然IRS通常要求您有收入才能缴纳IRA或Roth IRA,但该规定不适用于非工作配偶,后者可以通过 配偶个人退休帐户.


爱尔兰共和军的最佳经纪人

并非所有经纪人都是平等的。有些证券提供比其他证券更好的选择。有些经纪人会为您收取每笔交易的佣金,而许多经纪人不再收取佣金。

越来越多的经纪人提供出色的机器人顾问服务,为您挑选和管理您的投资。

当您开始研究经纪人时,请考虑以下方面的最佳业务,尽管每个人仍然具有自己独特的优点和缺点。有关更出色的IRA经纪人构想,请查看我们的清单 最佳经纪账户促销 立即向美国投资者开放。

1.查尔斯·施瓦布

查尔斯·施瓦布尽管提供了市场上最全面的经纪服务之一, 查尔斯·施瓦布 不收取交易佣金。同样重要的是,它提供了广泛的ETF和空头共同基金选择,包括各种 指数基金 费用比率低。

除了常规的经纪帐户和IRA帐户选项外,施瓦布还提供一系列其他帐户类型,包括 教育储蓄账户, 529个图以及信任和托管帐户。

尽管某些经纪人仅提供手动管理帐户或机器人顾问帐户,但施瓦布同时拥有这两种帐户。与大多数机器人顾问不同,施瓦布不收取任何费用。

它的机器人顾问服务的缺点是,它至少需要投资至少5,000美元。并非每个人都有准备投资的5,000美元,即使是那些愿意投资的人,也可能更愿意放宽让机器人顾问管理其资金的方式。

Schwab还提供人工混合咨询选项,因此您不必在 人力投资顾问和机器人顾问。最重要的是,它收取固定费用,逆向收取一定比例的投资组合的趋势。

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2. SoFi投资

SoFi评论有很多值得一看的地方 SoFi投资.

像施瓦布一样,它不收取任何佣金。与施瓦布(Schwab)一样,它提供手动和自动机器人顾问选项来管理您的帐户。

SoFi投资允许进行部分股票投资,即购买部分股票的能力,而不是一次购买一股股票。如果您想以每股$ 800的价格购买一家公司的股票,而您只想投资$ 50,这将很有帮助。

开设帐户不需要任何最低投资要求。甚至更好,它没有’为其机器人顾问服务收费。尽管本身并不常见,但SoFi 投资甚至可以更进一步地使客户免费获得人力投资顾问。

SoFi投资不会提供所有的提示。它不提供 税收损失收获,并且只有应纳税经纪帐户和IRA。但是它确实提供了其他诱人的功能,例如加密货币交易。

总而言之,SoFi 投资是希望开始的投资者的绝佳选择 退休计划.

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3.盟友投资

盟友投资徽标另一个出色的选择 盟友投资 还取消了允许自由交易的佣金。像Schwab和SoFi 投资一样,它提供了活跃的交易选项和自动机器人顾问选项。像其他两个经纪人一样,它都不收费。

联盟不需要有效的交易帐户的最低投资额。而且它的机器人顾问帐户最低只需要100美元,因此特别适合初学者。

盟友特别活跃的领域之一是其活跃的交易平台。它提供了出色的研究工具,甚至提供了诸如概率计算器之类的简洁功能。活跃的交易者也会喜欢它的期权,期货和外汇(外汇)功能-并不是大多数投资者做得太多 日内交易 in their IRA.

不幸的是,Ally除了经纪人和IRA之外,没有提供其他帐户类型。它也没有提供人工混合咨询选项。此外,尽管目录中有8,000多种共同基金,但没有一笔交易费用就不会提供任何一种。

如果您喜欢Ally 投资,请选择ETF,而不要选择共同基金 从您的投资组合中消除费用.

请参阅我们的评论 盟友投资 for more details.

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4.改善

改善标志机器人顾问服务中的领跑者 改善 提供纯数字机器人顾问和人工混合咨询服务。但它不提供手动管理的IRA帐户选项。

尽管如此,Betterment的机器人顾问服务还是很出色的。账户具有投资者期望的大多数功能,从税收损失收获到部分股权投资。它为想要支持特定原因的投资者提供了一种具有社会意识的投资选择。而且,比起大多数机器人顾问同行,Betterment提供了更多的账户类型,不仅限于IRA和经纪账户,还包括服务信托。它还使您可以链接由雇主赞助的退休帐户,以进行自动管理。

至于最低投资额,则取决于您选择其全自动的Betterment数字帐户还是其人工混合保费帐户。前者没有施加最低要求。后者只需要开户就可以轻松赚到100,000美元。

尽管Betterment将费用保持在合理的一边,但它没有提供免费的选择。 改善的数字计划每年花费您投资组合的0.25%,而保费则花费0.40%。

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5.先锋队

先锋队 普及了被动投资模式,将指数基金与长期购买和持有投资相结合。这项策略几乎每个人都可以使用,几乎不需要任何投资培训,就可以最大限度地提高回报,并最大程度地降低风险和费用。

遵循Schwab的脚步,它在2020年初取消了交易佣金。再加上一系列令人印象深刻的低成本内部指数基金,Vanguard可以让您减少投资。

除了IRA和经纪帐户,Vanguard还提供了许多帐户选项,包括 年金, ESA和529计划.

但是,它不提供自动咨询服务。至少还没有-它计划在2020年晚些时候推出它。机器人顾问服务将花费0.15%,这是一种便宜但并非免费的选择。先锋宣布,将需要最低投资3,000美元才能使用它。

尽管Vanguard的ETF指数基金几乎不需要花钱,也没有最低购买要求,但Vanguard的确需要许多共同基金的最低投资在1,000美元至3,000美元之间。对于许多新投资者而言,这太丰富了。

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6.保真度

富达徽标基于马萨诸塞州 保真度 对于活跃的投资者而言,它在所有方面都表现出色。

首先,它不收取任何佣金。但更独特的是,富达提供了一系列没有费用比率的指数基金:完全免费的基金。甚至拥护这种投资模式的先锋公司也不能这样说。富达还提供3500多种共同基金,无需交易费。

富达(Fidelity)的研究平台也脱颖而出,整合了20个第三方供应商的数据,其中包括Recognia,Ned Davis,汤姆森路透社和McLean Capital 管理ment。

新投资者还赞赏其可靠的客户服务和教育工具。富达帮助您学习如何免费投资。

富达的缺点是它的机器人顾问服务。它仅提供数字人工机器人,没有人工混合选项。而且它收取0.35%的费用-按照投资顾问的标准,这并不高,但是要比高级的Betterment数字顾问要高,而且要比SoFi 投资和Schwab之类的免费替代方案要高。

如果您打算自己选择和管理投资,Fidelity是一个很好的选择。但是,如果您希望通过机器人顾问实现投资自动化,请找别的地方。

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7. TD Ameritrade

Td Ameritrade徽标首批跟随Schwab并停止收取交易佣金的经纪人之一, TD Ameritrade 仍然是IRA的绝佳选择。

它提供了广泛的研究工具,强大的客户服务以及用户友好的移动应用程序。如果您更喜欢共同基金而不是ETF,它可以提供4,000多种ETF,且无需交易费。

一项特别有趣的功能是其PaperMoney虚拟投资模拟器,您可以在其中使用假钱进行投资,以大致了解该平台和证券投资。令人惊讶的是,更多经纪人不提供此功能,但很少提供。

除了经纪账户和IRA,TD Ameritrade确实提供其他账户类型,例如529计划,ESA,以及特殊账户,例如信托和商业合作伙伴账户。

像富达一样,TD Ameritrade对活跃的投资者更具吸引力。它的机器人顾问服务无法与竞争对手匹敌,没有人工混合咨询选项,仅数字机器人顾问的中端咨询费用为0.30%。它还需要至少5,000美元的最低投资,尽管如果您设置自动循环转账,则最低投资额为500美元。

从好的方面来说,TD Ameritrade确实提供了具有社会意识的投资选择,包括在其机器人顾问平台中。它的机器人顾问服务还提供免费的税收减免。

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8.美林边缘

美林Edge徽标交易平台 美林边缘 与其他无佣金经纪人一起提供活跃的投资和机器人咨询服务。除了不对股票,债券和ETF收取任何佣金外,它还提供约2700种共同基金,无需交易费。

像Fidelity,Schwab和TD Ameritrade一样,Merrill Edge提供了出色的在线研究工具和可靠的客户服务。但是真正使它与众不同的是它与美国银行的整合,该银行增加了2500个实体地点,以提供面对面的支持。

美国银行拥有美林(Merrill Lynch),并竭尽全力将经纪部门与传统银行业务整合。通过一次登录,您可以立即在帐户之间转移资金并查看投资。您还可以通过美林赚取津贴和奖励’的“首选奖励”计划,其中可能包括降低汽车贷款利率或降低利率 抵押关闭费用.

不幸的是,它的机器人顾问可谓一无是处。与竞争对手相比,它收取高额费用:纯数字机器人顾问为0.45%,人工混合咨询服务为0.85%。这项名为Merrill Edge Guided 投资的服务还要求较高的最低投资,分别为5,000美元和20,000美元。

对于这些高额费用和最低限度的投资,您甚至都没有像税收损失收获之类的高端功能。简而言之,如果您想要机器人顾问,无论是全数字还是人工混合,都可以在其他地方找到。

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9.橡子

橡子徽标提供全面的自动化, 橡子 采用不同的方法。不仅通过机器人顾问实现投资自动化,而且 自动化您的储蓄 too.

它的工作原理是这样的:您可以使用Acorns创建一个带有支票卡的在线支票帐户。每次您在卡上花钱时,它都会对购买进行四舍五入并将差额转移到您的自动交易顾问帐户,然后该帐户将其用于您的个人资料。

虽然不是免费的,但也不昂贵。它每月收取3美元的服务费,这比通过帮助您自己付出的费用还多 骗自己省更多钱.

但是不要期望有任何积极的投资选择或选择。橡子提供了一些预包装 资产分配 投资组合。您选择一个,它会做其他所有事情。

如果您只想设定并忘记储蓄和退休投资,橡子果就很好用。只是不要要求它有任何自定义或其他功能。

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10. M1财务

M1财务徽标如果您喜欢Acorns背后的概念但想要更多自定义,请查看 M1金融.

它采用了类似的模式,即通过机器人顾问将自动储蓄与自动投资相结合。遗憾的是,它没有提供相同的借记卡汇总功能或其他与支出相关的储蓄功能。但是您可以将自动定期转帐设置到您的机器人顾问帐户中。

而且,该机器人顾问帐户比Acorns提供了更大的灵活性。您可以从80多个预构建的投资组合中进行选择,也可以自己配置投资组合。这些投资组合包括 有社会意识的投资 options as well.

一种特别吸引人的功能是,您可以购买部分股票作为智能交易组合的一部分。与大多数机器人顾问不同,M1 Finance可让您挑选单个股票。

只是不要指望一流的客户服务。它不提供在线聊天,也没有在其支持页面上列出电话号码。

享受免费的M1 Plus一年(价值125美元) 开一个新账户 到2021年1月31日截止-并在开设帐户后的60天内转移现有经纪帐户可获得最高$ 3,500的现金奖励。

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11. 最高级

最高级徽标

以女人为中心的公司 最高级 特别针对女性投资者,并为她们提供良好服务,尤其是在调整价格之后。

像Betterment,M1 Finance和Acorns一样,Ellevest仅提供自动顾问选项,没有活跃的投资选项。如果您想选择个人投资,请查看其他地方。

最高级先前收取了基于百分比的咨询费,但在2020年6月将其定价调整为分级的每月会员费模型。从每月1美元起,您就可以使用其智能顾问服务,网上银行,类似于Acorns的储蓄自动化功能以及在线学习模块。 最高级不再需要最低存款来开设帐户。

但是,要开设IRA,您至少需要以每月5美元的价格成为其中级会员。 最高级还为其他地方的退休账户提供投资指导。它包括针对雇主赞助的帐户(如401(k)和SIMPLE IRA)的建议,这是您的各种花园机器人顾问所无法提供的一项不错的功能。而且,如果您需要帮助将这些雇主资助的帐户转移到您的IRA,Ellevest将提供专家支持以简化流程。

最高水平的人力支持是Ellevest面向女性的方法最耀眼的地方。除了基本的客户服务外,它还为财务规划师提供定制建议的访问权限,甚至为女性提供高级行政人员职业指导。对于希望发展职业的女性而言,这种指导是一种诱人的待遇。但是,一旦Ellevest将这些人工支持服务包括在按百分比收取的咨询费之内,Ellevest现在就按小时收费。

尽管Ellevest提供常规的经纪帐户和IRA帐户,但它不提供其他类型的帐户,例如大学储蓄帐户。尽管Ellevest并没有拒绝男人的生意,但它也没有为他们提供任何针对性别的建议或服务。

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最后的话

避税的退休账户提供了一种优化的方法,可以在您的黄金时期进行投资时减少税收。而且,没有哪个比IRA更容易打开和管理了。

如果您不熟悉退休投资或一般投资,请通过自动顾问开设一个帐户,为您选择和管理投资。许多软件都是免费的,使您可以自动进行专家管理,而这是10年前富人独有的。

查看时,请考虑为您的少年开设罗斯罗斯IRA帐户。从年轻开始,您可以 帮助您的孩子建立终身财富 并确保他们的未来-同时还向他们展示了基本的财务知识,例如如何开设和管理经纪帐户。

您在IRA的经纪人中寻找什么?您愿意为高级功能付费吗?如果是,哪些功能付费?

布莱恩·戴维斯(G. Brian Davis)
布莱恩·戴维斯(G. Brian Davis)是房地产投资者,个人理财作家,对FIRE的痴迷程度很高。他一年中的九个月都在阿布扎比度过,其余的时间则在他的家乡巴尔的摩和环游世界之间进行。

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