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开设 IRA 账户的 11 个最佳地点——Traditional & Roth 的经纪商

在职的成年人有一系列避税的退休投资选择。

许多人可以访问雇主赞助的退休账户,例如 简单的爱尔兰共和军 (员工个人退休账户储蓄激励匹配计划), 401(k)s 和 403(b)s.一些精明的投资者甚至使用他们的 健康储蓄账户 作为二次退休,以利用其独特的税收优惠。

但个人退休账户(IRA)仍然是美国退休计划的主要内容。与雇主赞助的帐户不同,您完全拥有并控制该帐户,并且不会根据您的工作而改变。

如果您还没有 IRA,那么现在没有时间了解它们如何使您受益。

IRA 101:速成课程

您通过投资经纪人开设您的 IRA,该账户的运作方式类似于 经纪账户.有了它,您可以买卖股票、债券等证券, 交易所交易基金 (ETFs), 共同基金,甚至期权和期货。一些专业平台也提供非传统资产类型——例如, 筹款 使投资者能够通过 IRA 投资房地产。

IRA 和 IRA 的区别 普通经纪账户 在于税收优惠——以及提款的年龄限制。在 59 1/2 岁之前,您不能从 IRA 中取款,否则 IRS 会对您处以 10% 的罚款以及取款时的常规所得税。

至于税收优惠,取决于你是否开设了一家 传统或罗斯 IRA.使用传统的 IRA,您可以从应税收入中扣除供款,因此您可以立即获得税收减免。但是您仍然需要为退休时的提款缴纳所得税。

罗斯 IRA 以完全相反的方式运作。今年你仍然为你贡献的钱缴纳所得税,但你的钱 罗斯爱尔兰共和军 增长和复合是免税的,而且您不必为退休时的提款缴纳任何税款。

然而,你不能只为 IRA 贡献任何你想要的东西。国税局限制您每年可以捐款的金额。 2020 年,您最多可以捐款 6,000 美元(如果您超过 50 岁,则为 7,000 美元)。

无法在传统 IRA 和罗斯 IRA 之间做出选择?不要流汗;您可以同时开设和投资两者,供款限额涵盖您向它们供款的总和。

请注意,超过一定的收入水平,供款能力会逐渐消失。对于传统的 IRA,单一申报人 失去贡献的能力 如果他们还可以获得雇主赞助的退休计划,则收入在 65,000 美元至 75,000 美元之间。同样,如果有工作计划,已婚夫妇共同提交的收入在 104,000 美元到 124,000 美元之间将失去能力。对于罗斯 IRA,您 开始失去贡献的能力 124,000 美元(已婚夫妇联合报税为 196,000 美元),而调整后的调整后总收入为 139,000 美元(已婚夫妇为 206,000 美元)。

虽然 IRS 通常要求您有收入才能向 IRA 或 Roth IRA 供款,但该规则不适用于非工作配偶,他们可以通过 配偶爱尔兰共和军.


IRA 的最佳经纪人

并非所有经纪人都是平等的。有些在可投资证券中提供比其他更好的选择。有些经纪商会为每笔交易向您收取佣金,而许多经纪商不再收取佣金。

越来越多的经纪人提供出色的机器人顾问服务,为您挑选和管理您的投资。

当您开始研究经纪商时,请考虑以下最佳经纪商,尽管每个经纪商仍有其独特的优缺点。对于更多伟大的 IRA 经纪人想法,请查看我们的列表 最佳经纪账户促销 现在可供美国投资者使用。

1. 查尔斯·施瓦布

查尔斯·施瓦布尽管提供市场上最全面的经纪服务之一, 查尔斯·施瓦布 不收取交易佣金。同样重要的是,它提供了大量的 ETF 和空载共同基金选择,包括各种 指数基金 费用率低。

除了常规经纪账户和 IRA 账户选项外,Schwab 还提供一系列其他账户类型,包括 教育储蓄账户, 529个计划,以及信托和托管账户。

虽然一些经纪人只提供手动管理的账户或机器人顾问账户,但 Schwab 两者都有。与大多数机器人顾问不同,Schwab 不收取一分钱。

其机器人顾问服务的缺点是它需要至少 5,000 美元的最低投资。并不是每个人都有 5,000 美元准备好投资,即使是那些愿意投资的人也可能更愿意让机器人顾问来管理他们的资金。

Schwab 还提供人工混合咨询选项,因此您无需在 人力投资顾问和机器人顾问.最重要的是,它收取固定费用,扭转了按投资组合收取一定比例的费用的趋势。

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2.SoFi投资

SoFi 评论有很多值得喜欢的地方 索菲投资.

与 Schwab 一样,它不收取任何佣金。与 Schwab 一样,它提供手动和自动机器人顾问选项来管理您的帐户。

索菲投资 允许部分股票投资,能够购买部分股票而不是一次增加一股。如果您想以每股 800 美元的价格购买一家公司的股票,而您只想投资 50 美元,这会有所帮助。

开设账户不需要任何最低投资。更好的是,它的机器人顾问服务不收费。虽然 SoFi Invest 本身并不常见,但它更进一步让客户免费获得人力投资顾问。

索菲投资 并没有提供所有花里胡哨的东西。它不提供 税收损失收获,而且它只有应税经纪账户和 IRA。但它确实提供了其他诱人的功能,例如加密货币交易。

总而言之,SoFi Invest 是希望开始的投资者的绝佳选择 计划退休.

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3. 盟友投资

盟友投资标志另一个出色的选择, 盟友投资 还免除佣金以允许自由交易。与 Schwab 和 SoFi Invest 一样,它提供主动交易选项和自动机器人顾问选项。和其他两个经纪人一样,它也不收取任何费用。

Ally 的活跃交易账户不需要最低投资额。它的机器人顾问帐户最低仅需 100 美元,因此特别适合初学者。

Ally 尤为突出的一个领域是其活跃的交易平台。它提供了出色的研究工具,甚至是概率计算器等简洁的功能。活跃的交易者也会欣赏它的期权、期货和外汇(外汇)功能——并不是大多数投资者做的太多 日内交易 in their IRA.

不幸的是,Ally 不提供经纪和 IRA 以外的其他账户类型。它也不提供人工混合咨询选项。此外,尽管有超过 8,000 只共同基金的目录,但它不会提供一个不收取交易费的基金。

如果您喜欢 Ally Invest,请选择 ETF 而不是共同基金 从您的投资组合中消除费用.

查看我们的评论 盟友投资 for more details.

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4. 改善

改善标志机器人顾问服务的领跑者, 改善 提供纯数字机器人顾问和人工混合咨询服务。但它不提供手动管理的 IRA 帐户选项。

尽管如此,Betterment 的机器人顾问服务仍然非常出色。账户具有投资者寻找的大部分功能,从税收损失收获到部分股票投资。它为想要支持特定事业的投资者提供了一种具有社会意识的投资选择。 Betterment 提供比大多数机器人顾问同行更多的账户类型,从 IRA 和经纪账户到服务信托。它还可以让您链接您的雇主赞助的退休账户以进行自动化管理。

至于最低投资额,这取决于您是选择其全自动化的 Betterment 数字帐户还是其人工混合高级帐户。前者不强加最低要求。后者只需要 100,000 美元即可开立账户。

虽然 Betterment 将其费用保持在合理的水平,但它不提供免费选项。 Betterment 的数字计划每年花费您投资组合的 0.25%,保费费用为 0.40%。

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5. 先锋

先锋 推广被动投资模式,将指数基金与长线买入持有相结合。这是一种几乎没有投资教育的人都可以使用的策略,以最大限度地提高回报并最大限度地降低风险和费用。

跟随 Schwab 的脚步,它在 2020 年初取消了交易佣金。加上一系列令人印象深刻的低成本内部指数基金,Vanguard 让您投资更少。

先锋 还提供了大量超出 IRA 和经纪账户的账户选项,包括 年金, ESA 和 529 计划.

但是,它不提供机器人顾问服务。至少现在还没有——它计划在 2020 年晚些时候推出一个。机器人顾问服务将花费 0.15%,这是一个便宜但不是免费的选择。 Vanguard 宣布将需要 3,000 美元的最低投资才能使用它。

虽然 Vanguard 的 ETF 指数基金几乎没有成本,也没有最低购买要求,但 Vanguard 的许多共同基金确实要求最低投资额在 1,000 美元至 3,000 美元之间。这对于许多新投资者的血液来说太丰富了。

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6. 保真度

富达标志马萨诸塞州 保真度 对于活跃的投资者来说,全面表现出色。

首先,它不收取佣金。但更独特的是,富达提供了一系列没有费用比率的指数基金:完全免费的基金。甚至拥护这种投资模式的先锋也不能这么说。富达还提供超过 3,500 只互惠基金,且不收取交易费用。

保真度 的研究平台也很突出,整合了 20 家第三方供应商的数据,包括 Recognia、Ned Davis、Thomson Reuters 和 McLean Capital Management。

新投资者也欣赏其可靠的客户服务和教育工具。富达帮助您学习如何免费投资。

保真度 的不足之处在于其机器人顾问服务。它只提供一个没有人工混合选项的数字机器人顾问。它收取 0.35% 的费用——按投资顾问的标准来看并不高,但高于优秀的 Betterment 数字顾问,也高于 SoFi Invest 和 Schwab 等免费替代品。

如果您打算自己选择和管理您的投资,富达是一个很好的选择。但是,如果您更愿意通过机器人顾问来自动化您的投资,请看看其他地方。

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7. 德美利证券

Td Ameritrade 徽标最早跟随施瓦布并停止收取交易佣金的经纪人之一, 德美利证券 仍然是 IRA 的绝佳选择。

它提供广泛的研究工具、强大的客户服务和用户友好的移动应用程序。如果您更喜欢共同基金而不是 ETF,它会提供 4,000 多种且无需交易费用。

一个特别有趣的功能是它的 PaperMoney 虚拟投资模拟器,您可以在其中使用假钱进行投资,以了解平台和证券投资的总体情况。令人惊讶的是,更多的经纪人不提供此功能,但很少有人提供。

除了经纪账户和 IRA,TD Ameritrade 还提供其他账户类型,如 529 计划、ESA 和专业账户,如信托和商业伙伴关系账户。

与富达一样,TD Ameritrade 对活跃的投资者来说更加闪耀。它的机器人顾问服务未能与竞争对手相媲美,没有人工混合咨询选项,其纯数字机器人顾问的中等咨询费为 0.30%。它还需要高达 5,000 美元的最低投资,但如果您设置自动定期转账,它会降至 500 美元。

从好的方面来说,TD Ameritrade 确实提供了具有社会意识的投资选择,包括其机器人顾问平台。它还在其机器人顾问服务中提供免费的税收损失收获。

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8. 美林边缘

美林边缘标志交易平台 美林边缘 加入这些其他免佣金经纪人的行列,提供主动投资和机器人咨询服务。除了对股票、债券和 ETF 不收取佣金外,它还提供约 2,700 只互惠基金,无需交易费用。

与 Fidelity、Schwab 和 TD Ameritrade 一样,Merrill Edge 提供出色的在线研究工具和可靠的客户服务。但真正让它与众不同的是它与美国银行的整合,后者增加了 2,500 多个实体地点以提供面对面的支持。

美国银行拥有美林证券,并煞费苦心地将经纪部门与其传统银行业务整合起来。只需一次登录,您就可以立即在账户之间转移资金并查看投资。您还可以通过 Merrill 的 Preferred Rewards 计划获得津贴和奖励,其中可能包括较低的汽车贷款利率或更低的贷款利率。 抵押贷款关闭成本.

不幸的是,它的机器人顾问没什么好写的。与竞争对手相比,它收取高额费用:仅数字机器人顾问收取 0.45% 的费用,人工混合咨询服务收取 0.85% 的费用。这项名为 Merrill Edge Guided Investing 的服务也要求最低投资额很高,分别为 5,000 美元和 20,000 美元。

对于那些高费用和最低投资,您甚至无法获得诸如税收损失收获之类的高端功能。简而言之,如果您想要一个机器人顾问,请寻找其他地方,无论是全数字还是人工混合。

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9. 橡子

橡子标志提供全自动化, 橡子 采取不同的方法。不仅通过机器人顾问自动化您的投资,而且在 自动化您的储蓄 too.

它的工作原理是这样的:您使用 Acorns 创建一个在线支票账户,并附上一张借记卡。每次您在卡上花钱时,它都会将购买金额四舍五入并将差额转移到您的机器人顾问帐户,然后根据您的个人资料进行投资。

虽然不是免费的,但也不贵。该服务每月收费 3 美元,通过帮助您获得的回报远远超过其本身 欺骗自己存更多钱.

但不要指望有任何积极的投资选择或很多选择。 Acorns 提供了一些预先包装好的 资产分配 投资组合。您选择一个,它会完成其他所有工作。

如果您只想设置并忘记您的储蓄和退休投资,Acorns 效果很好。只是不要要求它提供任何自定义或其他功能。

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10. M1金融

M1金融标志如果您喜欢 Acorns 背后的概念但想要更多定制,请查看 M1金融.

它遵循类似的模型,通过机器人顾问将自动储蓄与自动投资相结合。遗憾的是,它不提供相同的借记卡汇总功能或其他与支出相关的储蓄功能。但是您可以设置自动定期转账到您的机器人顾问账户。

与 Acorns 相比,这个 robo-advisor 帐户提供了更大的灵活性。您可以从 80 多个预先构建的投资组合中进行选择,也可以自己配置投资组合。这些投资组合包括 有社会意识的投资 options as well.

一项特别有吸引力的功能允许您购买零碎股份,作为您的机器人顾问投资组合的一部分。与大多数机器人顾问不同,M1 Finance 可让您挑选个股。

只是不要指望一流的客户服务。它不提供在线聊天,也不在其支持页面上列出电话号码。

获得一年免费 M1 Plus(价值 125 美元) 开设一个新帐户 在 2021 年 1 月 31 日之前——并且在开户后 60 天内转移现有经纪账户时,有资格获得高达 3,500 美元的奖金现金。

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11. 艾利维斯特

艾利维斯特 标志

以女性为中心的公司 艾利维斯特 专门迎合女性投资者并为她们提供良好的服务,特别是在重组其定价之后。

与 Betterment、M1 Finance 和 Acorns 一样,Ellevest 仅提供机器人顾问选项,没有主动投资选项。如果您想挑选个人投资,请寻找其他地方。

艾利维斯特 之前收取基于百分比的咨询费,但在 2020 年 6 月将其定价调整为分层的月度会员费模式。每月 1 美元起,您可以访问其机器人顾问服务、网上银行、类似于 Acorns 的储蓄自动化功能以及在线学习模块。 Ellevest 不再需要最低存款来开立账户。

但是,要开设 IRA,您需要至少以每月 5 美元的价格获得他们的中级会员资格。 Ellevest 还为在别处持有的退休账户提供投资指导。它包括针对雇主赞助账户(如 401(k)s 和 SIMPLE IRAs)的建议——这是您的花园式机器人顾问不提供的一项不错的功能。如果您需要帮助将这些雇主赞助的帐户转入您的 IRA,Ellevest 会提供专家支持以顺利完成该过程。

那种程度的人类支持是 Ellevest 以女性为导向的方法最闪耀的地方。除了基本的客户服务外,它还提供财务规划师的定制建议,甚至是专门针对女性的高管职业指导。对于希望提升自己职业生涯的女性来说,这种指导是一种诱人的福利。然而,曾经 Ellevest 将这些人力支持服务包含在其基于百分比的咨询费中,而现在 Ellevest 按小时收费。

虽然 Ellevest 提供定期经纪和 IRA 账户,但它不提供其他类型的账户,如大学储蓄账户。尽管 Ellevest 不会拒绝男性的业务,但它也不会为他们提供任何针对特定性别的建议或服务。

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最后一句话

避税退休账户提供了一种优化的方式来减少您的税单,同时为您的黄金岁月进行投资。没有比 IRA 更容易打开和管理的了。

如果您不熟悉退休投资或一般投资,请在机器人顾问处开设一个账户,为您选择和管理您的投资。许多都是免费的,让您可以实现 10 年前富人独有的自动化专家管理。

当你在做的时候,考虑为你的孩子开设一个罗斯 IRA 账户。这么年轻就开始,你可以 帮助您的孩子建立终身财富 并确保他们的未来——同时向他们展示基本的金融知识,例如如何开设和管理经纪账户。

您在 IRA 的经纪人中寻找什么?您是否愿意为高级功能付费,如果愿意,是哪些?

G. 布赖恩戴维斯
G. 布赖恩戴维斯 是一位房地产投资者、个人理财作家和对 FIRE 有点痴迷的旅行成瘾者。他一年中有九个月在阿布扎比度过,其余时间则在家乡巴尔的摩和环游世界之间度过。

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