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破产如何影响您的信用评分?

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令大多数人望而却步的主要问题 申请破产 是对他们的信誉有不利影响。它’的确,破产可以在您的信用报告上保留长达十年的时间,这很严重 损害您的信用评分。但是,不申请破产并允许您的债务去收款也会对您的信用产生负面影响。

根据您提出的破产种类, 第7章与第13章破产,您的信用分数将从160降低到220点。这足以将良好的信用评级降低到公平或较差的信用评级。由于大多数放款人会根据您的信用评分来决定是否延长您的信用额度,因此破产会使获得汽车或房屋贷款或信用卡的资格变得更加困难。

尽管可以采取其他措施来积极改善信用报告和评分,但主要的补救措施是时间。归根结底,如果您能够很好地管理新债务,那么您的分数将逐渐提高,并且即使您的破产申请尚未破产,您也将能够成功地运行自己的财务生活。

破产在您的信用报告中保留多长时间

第十三章破产

破产本身和与破产有关的债务将在您的信用报告中以不同的方式显示。一个完成 第十三章破产 将在您的报告上保留长达七年,而已清偿债务也将在报告上保留长达七年。由于许多债务将在第13章破产中保持活跃,直到三到五年的付款计划结束,因此,已清偿的债务实际上在报告中的保留时间可能比破产本身更长。

第七章破产

一个完成 第七章破产 将在您的信用报告中保留最多十年。此外,由于与第7章破产有关的所有债务在提交后的几个月内就已清还,因此应在破产本身的几年前放弃报告。一般而言,7年后,已清偿债务从信用报告中删除。

基本上,随着报告中与破产相关的项目变老,它们对您的信用评分的影响将越来越小。顺便说一句,这可以说是申请破产的及时性,而不是让收款帐户徘徊然后再申请。

管理&破产后提高您的信用评分

1.检查您的信用评分

It’s important for 大家 定期检查他们的信用报告,但是’对于最近申请破产保护的人来说,这是最重要的。维护破产中包含的债务清单,并在债务清偿几个月后检查其状态。如果您提交了第7章,则这些债务应显示为余额$ 0,不再列为拖欠债务。如果不是’如果报告不正确,请要求信用报告发布者进行更改并与原始贷方核对。

2.尽快重建信用

根据您提交的是第7章还是第13章,破产将在十年或七年后消失。但是,如果您的帐户都没有超过10年的历史,破产可能会有效地使您与没有信用记录的18岁的人处于同一位置。否则,它可能会创建一个虚拟的“hole”在您的报告中,或者看起来很长一段时间内,您根本就没有信誉。

因此,它’在破产解除后尽快申请信贷很重要,以便重新建立信贷历史记录并重建您的分数。尽管信用报告不佳,但是有几种方法可以启动此过程:

  • 担保信用卡。有抵押的信用卡要求您向信用卡公司一次性付款,并作为抵押。您’然后再发行一张信用卡,其限额等于您提供的抵押品。这些卡通常需要付费,因此请仔细检查披露内容和申请,以确保您赢了’花的钱比您所花的钱还多。这些信用卡比其他信用卡更容易获得,因为贷方没有承担扩展您信用卡的风险。
  • 商店信用卡。商店信用卡通常具有较低的资格要求,尽管它们往往带有较高的利率和费用。与往常一样,值得仔细阅读披露和申请。
  • 汽车贷款。汽车贷款通常比其他类型的贷款更容易获得,尤其是在您提供大量首付的情况下。如果你需要 买一辆车 并可以节省首付款的资金,请在破产后六个月内开始购物。

3.做好信用卡优惠的功课

使许多申请破产的人感到困惑的一件事是,他们在破产完成后立即收到了许多信用卡优惠。您’d认为新的破产将对放贷人产生强大的威慑作用。

但是,银行知道您赢了’不能再次申请几年,因此实际上您比以前拥有更大的风险。只要确保阅读您所提出的任何新债务的细则,许多公司就会故意提供新的信贷额度,充斥费用,最低还款额和极高的利率,从而掠夺最近申请破产的人。

随着时间的流逝,这些债务的举报将开始提高您的信用评分,只要您 明智地使用信用卡和奖励 通过在到期日之前全额支付。最初,唯一可以扩展您信贷的贷方可能是小型银行和信用合作社。但是,在几年之内,您也许可以得到国家银行的批准,这很重要,因为信用报告上的大人物可能会影响诸如房屋抵押贷款之类的未来信用决策,从而对您有利。

时间的流逝会增加您的分数。另外,只要您的报告中没有A +级的内容,那么几年之内您的信用评分就应该不错,而到破产保护报告发布时,您的信用评分也应该会不错。

4.保持最早的帐户有效

由于许多宣布破产的人以前信誉良好,因此即使以后宣布破产,报告中的旧项目也可以帮助他们提高信用评分。的“信用记录的长度”约占分数15%的因素通常不受宣告破产的影响。换句话说,请保持这些较早的帐户处于活动状态并保持其完好无损,以保持您信用记录的时长。

5.唐’t申请大量账户

信用分数的10%取决于您最近是否申请了新帐户。虽然您需要申请新的信用额才能开始重新建立分数,但是请尽量减少帐户数量,并逐步分配您的申请。

如果您申请抵押或汽车贷款之类的大笔贷款,则尤其如此。如果您一次申请大量新信用,信用评级公司认为这是一个不好的信号。限制您申请的信用帐户数量的另一个原因是,您可以有效和负责任地管理您的信用帐户。

不要申请多个帐户

最后的话

虽然您的信用报告破产一开始会大大降低您的分数,但随着时间的流逝,它将变得不那么重要,尤其是如果您尽快开始建立新的信用和良好的财务习惯时。实际上,对债务负责并积极监控其信用报告的人将能够在破产完成后的两到四年内申请并有资格获得大多数债务。

换句话说,无论破产情况如何,他们都可以与信用评分相似的任何人一样申请抵押,汽车贷款和新信用卡。请记住,破产最终将使您的报告和所有旧债一样下降。如果由于多次未付款,收款帐户或额度降低而导致信用评分非常差,那么申请破产实际上对信用的损害要小于目前的情况。

您曾经申请破产吗?它对您的信用评分有多大影响?您采取了哪些措施使自己回到正轨?

基拉·博特金
基拉(Kira)是一位长期的博客作者和连续企业家,热衷于园艺,车库销售和寻找流浪动物。她住在俄亥俄州哥伦布市,那里足球是一个不同的季节,并且每天都在进行多发性硬化症患者的研究。她希望MoneyCrashers团队能够帮助您实现目标并过上美好的生活。

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