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不良信用评分会对您产生负面影响的7种方法–如何追踪您的信用评分

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当您刷信用卡或借贷进行购物时,您可能不知道’不要将体验视为对您个人完整性或可靠性的考验。您’对您的方式更感兴趣’会感觉到您的新车行驶在新家的后面’厨房,或坐在新的平板电视前。

但是你的债权人不知道’不在乎您的购买习惯如何改善您的个人幸福感或生活质量。他们只想收回借给您的钱– with interest.

您赢了的风险’偿还您的贷款称为信用风险。出于明显的原因,贷方不要’就像信用风险较高的借款人一样。如果信用欠佳,您可能难以获得优惠条件。 无抵押个人贷款 –或找到愿意向您发行无抵押贷款的贷方。

为了评估您的个人信用风险,贷方依靠三位数 信用评分。您的个人信用评分(您可以在诸如 我的分数 [Money Crashers合作伙伴]或下面列出的其他来源)是基于您所包含的信息 信用报告,全面了解您最近的财务记录。信用报告包括有关过去的贷款付款(包括逾期或拖欠付款),破产, 止赎,信用使用率,信用申请等。在美国,大多数消费者信用报告由三个主要的信用报告局发布:Experian,TransUnion和Equifax。请记住,尽管您的信誉 得分 从您信用证中的信息得出 报告和history, they are two separate things.

大多数信用评分的评分范围从300(最高风险)到850(最低风险),但也有例外。最受欢迎的方法是由FICO设计的– you’ve可能听说过关于您的“FICO 得分,” though it’重要的是要记住,FICO方法可用于解释来自三大局中任何一个的信用报告。贷方通常将分数范围划分为质量分类,例如“A,” “B,” and “C,”或画一条线“prime” and “subprime”特定分数的借款人–通常在600到650之间,具体取决于贷款人。

自各局以来’的报告在任何给定时间包含略有不同的信息,例如,基于您的Experian报告的信用评分可能会与基于Equifax报告的信用评分有所不同。话虽如此,这三个局都被认为是信用相关信息的可靠来源。

信用评分不良的可能成本

您的信用评分(以及您的整体信用状况)’只会影响您的个人财务状况。您的信誉会影响您的个人和公共生活的许多方面,包括许多值得’t involve borrowing.

此列表涵盖了不良信用的七个众所周知的后果,例如,难以获得贷款批准,较高的利率和批准的贷款条款,昂贵的保险以及难以获得传统手机合同的资格。

1.获得贷款批准可能很困难

您的信用评分直接影响您获得新贷款或信用申请批准的可能性。分数越低,找到愿意的贷方的可能性就越小。即使你’重新接近您的贷方’s 主要-subprime or quality level cutoffs, many lenders simply 做n’t make loans to 次贷 borrowers or those who fall below a particular quality level. Though this can feel like the lender is being capricious, many borrowers can be affected by this in real ways.

实际上,信用分数698是’与702的信用得分有很大不同–但是如果700是一个重要的水平,那么这四个点就可以发挥作用。

不良信用成本

2.批准贷款的更高利率和更严格的条款

Getting approved for a loan counts as a victory. 但是如果你r loan comes with an unfavorable interest rate or restrictive terms, it could soon feel like a hollow one.

每个贷方都不一样,由于内部借款人评估的专有性,大多数贷方都是笼子的。但是,大多数人都预先认为较低的信用评分意味着较高的利率。根据 美国银行, “较高的信用分数可以帮助您有资格获得更高的抵押贷款利率…一些贷方可能会降低新住房贷款的首付要求。”

高利率和限制性条款的影响可能是巨大的。例如,如果您的信用评分有问题,那么抵押贷款人可能会要求预付15%或20%–$ 45,000或$ 50,000,购置$ 300,000的房屋。风险较小的借款人可以摆脱5%的同房贷款– just $15,000.

同样,根据贷款的结构,单个百分点的利率差异可能会使抵押贷款的总成本增加数万美元。虽然数字不是’同样大的原则适用于汽车贷款,住房装修贷款,个人贷款和信用卡。

3.租房麻烦

如果你’重新申请公寓租约时,除非当地法律明确禁止这种做法,否则房东可能会相信您。来自房东’的角度来看,需要 租赁前信用检查 这是可以理解的,因为信用评分较低的申请人在统计上不太可能及时支付租金。房东特别注意在信用报告中带有逾期付款,拖欠,取消抵押品赎回权和破产的申请人。

但是如果你’关于申请人,这种安排可能不公平–这会对您最终居住的地方产生重大影响。房东在理想的社区中拥有良好的现代化物业,通常会向租房者提供更高的信贷标准,因为对房屋的强劲需求为其提供了挑选和选择向谁出租的奢侈品。 (几年前,我现在的前房东断然告诉我他没有’最好将他的最佳房产租给信用评分低于640的任何人。)大型管理公司也更有可能制定严格的标准。

相比之下,房东在不受欢迎的地区拥有不合格的物业–需求不大的物业’t as high – can’•谨慎选择租房者,因此在信贷方面更宽容。换句话说,不良的信用评分可能会使您陷入铁轨反面狭窄而狭窄的公寓。

4.找工作或安全检查有困难

根据一项引用的研究 心理科学协会 (APS),在那里’员工信用与工作绩效之间几乎没有关联。但这不’•阻止雇主在雇用过程中检查准雇员的信誉。此外,根据APS,在招聘过程中进行的信用检查似乎会严重不利于黑人申请人,从而加剧了种族间的就业差距。

在少数州(包括康涅狄格州和伊利诺伊州)以外,这种做法被禁止或受到严格限制,求职者应 期望 进行信用检查。根据一项调查 演示版,一家专注于消费者融资问题的智囊团,有四分之一的求职者获得了信贷,并且有七分之一的人被告知由于信用欠佳而被拒绝提供工作(某些司法管辖区要求披露此类信息)。申请人信贷尤其可能会影响金融机构和政府机构做出的雇用决定,以及需要进行安全检查的职位。

5.无法获得手机合同

当您获得手机合同时听起来很琐碎’担心找工作或居住的地方。但是有很多人–特别是房客和年轻人– 放弃固定电话 完全来说,您的手机实际上就是您与周围世界的联系。它’对于许多人来说,没有手机生活是不可行的。

不幸的是,手机运营商密切关注潜在客户’在确定是否批准新合同时记入贷方。推理类似于房东’:基本上,较高风险的客户不太可能在自动付款日期及时付款或在帐户中拥有足够的资金。即使你’只对每个月感兴趣 手机套餐,您的运营商仍然有可能使用您的信用,’很容易在一个月内为高数据使用量,漫游和国际电话等问题收取过多的费用。

如果您的信用分数是’足以使您有资格获得手机合同,您仍然可以选择– they’只是可能很昂贵或不便。一些运营商以类似于担保信用卡的安排接受保证金。如果您及时付款,通常会在一两年后退还您的押金。

预付费电话计划是另一种选择,尽管这种计划通常不’t补贴电话的成本(可能会增加数百美元的前期成本),不要’不能配备最新的电话,并且可能限制通话和数据使用。

无法获取手机合同

6.更高的保险费

根据 全国保险专员协会,大多数州都允许汽车和房主保险公司在不这样做的州将信贷纳入他们的政策决策中’明确禁止这种做法。及时的付款历史和未偿债务水平对于保险公司而言尤其重要。如果你不这样做’在这些指标上进行很好的叠加,您’在其他方面相同的保单上,您可能比信誉更好的人支付更高的保费。

7.人际关系的潜在压力

您的信用评分和整体信用状况可能会给您的个人生活带来巨大压力,包括最重要的人际关系。虽然您的信用资料没有’实际上与您的配偶合并’结婚后,他或她的信用会影响您获得或购买新的信用工具(例如汽车或住房贷款)的能力,’一起重新申请。

例如,假设您信誉良好,并且您的配偶 ’s只是马马虎虎。当您申请抵押时,贷方会同时查看两个资料并评估您的家庭’整体信用风险。即使您的风险足够低以应付贷方’的资格标准,您’与您申请贷款相比,您有可能共同支付更高的利率或更大的首付。

更糟的是,如果您的配偶可以’如果自己没有资格获得新的信用卡或贷款,则他或她可以使用您的社会安全号和其他信息申请联名卡或贷款’通常在配偶之间共享。如果您的配偶随后拖欠付款,则您的两个信用状况都将受到影响。

诸如此类的情况可能导致紧张和尖酸刻薄。在最坏的情况下,它们可能威胁到关系’长期的生存能力。

人际关系潜在压力

选件&跟踪信用评分的提示

幸运的是,您的信用评分是’一个黑匣子。有许多工具可以定期对其进行跟踪。多数在线直播,只需单击几下即可访问。

信用跟踪选项通常分为以下几类。

1.具有信用追踪功能的信用卡

It’越来越容易找到可定期为您提供信用评分或报告的信用卡。一些发行者将这些功能附加到特定的卡上,而其他发行者则在整个卡系列中提供相同的功能。政策因发行人而异,但是’目前,这是主要信用卡公司和银行(Discover,Capital One和美国银行,仅举几例)的标准做法,以免费提供FICO信用评分和信用教育工具作为会员资格。

越来越多的信用卡公司提供信用报告,评分和跟踪工具这一事实对消费者来说是一个巨大的胜利。另一方面,这些工具  要求您申请信用卡或 银行账户.

如果你 做n’申请新信用卡时已经信誉良好,您’re 被批准的可能性较小。即使您获得批准,您’对任何定期的卡费用或未付余额的利息负责。换句话说,这些表面上免费的工具’t necessarily free.

2.信用报告和评分网站

联邦法律赋予您每年来自三个主要信用报告局的一份免费信用报告(尽管没有评分)的权利。这些报告位于 AnnualCreditReport.com.

虽然它’很高兴能够从这些信誉良好的提供商那里获得免费的信用报告,每年只有少数信用报告’足以提供您的个人信用的最新信息。如果您尤其如此’在尝试申请大笔贷款(例如汽车贷款或 抵押,并希望查看您的功劳在每月,每月,每周甚至每天的变化情况。

其他网站,例如 信用业力,专门提供免费的信用评分。 信用业力依靠TransUnion和Equifax提供每周VantageScore,这是一种全面的信用评分。

尽管Credit Karma有一些现场跟踪工具,但它’如果您想真正深入了解自己的信用资料,那不是理想的选择。它也确实’t提供访问益百利得分或报告的权限。

3.全面的信用跟踪工具

另一种选择是使用全面的信用跟踪服务,例如 我的分数。 我的分数自己将其作为“all-in-one”结合了信用评分和来自所有三个主要信用报告局的报告的方法。该服务提供7天的免费试用期,在此期间您可以访问计划提供的所有内容:

  • 每日监控您的Experian,Equifax和TransUnion分数和报告
  • 任何可能影响您分数的重要更改都会在24小时内通过电子邮件发送警报
  • 在发生可疑活动时进行免费欺诈咨询,以确定如何最好地应对
  • 奖励计划,包括24/7全天候路边援助,使用杂货店和购物券,无限制的长途电话卡,打折的杂志订阅以及PC和技术支持

信用跟踪工具

最后的话

It’很难夸大您个人信用的重要性。同时,它’如果您的信用评分不佳,那不是世界末日’恰好是您现在想要的位置。

拥有如此众多的在线信用跟踪资源,它’轻松监控您的信用并学习如何提高信用。跟踪您的信用也是增强财务自信心的好方法–由于及时付款或信贷使用量减少而导致的每一次增量信用评分提高,都是值得庆祝的次要原因。谁知道跟踪您的信用会如此有趣?

您如何跟踪个人信用评分?

*本文中列出的有关信用卡或信用监控服务的信息在发布本文时是准确的,但可能随时更改。不保证所提供信息的准确性或完整性。

布赖恩·马丁奇
布赖恩·马丁奇撰写有关信用卡,银行业务,保险,旅行等方面的文章。当他不为《 摇钱树门户网》读者研究节省时间和金钱的策略时,您会发现他在探索自己喜欢的路线或品尝新菜。在Twitter上找到他 @Brian_Martucci.

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