广告商披露
X

广告商披露: 本网站上出现的信用卡和银行提供来自信用卡公司和Moneycrashers.com的银行收到赔偿金。此补偿可能会影响产品出现在本网站上的方式以及位置,包括例如它们在类别页面上显示的顺序。 Moneycrashers.com不包括所有银行,信用卡公司或所有可用的信用卡优惠,尽管不管赔偿如何,所以要包括全面的优惠清单。广告商合作伙伴包括美国运通,追逐,美国银行和巴克莱卡等。

  • 日期

经过

挖掘更深

27,232粉丝喜欢
26,716追随者跟随
43,700追随者跟随

成为钱克萨斯!
加入我们的社区。

529大学储蓄计划–节省您孩子大学教育的最佳方式?

对于这些日子来说,对于许多父母来说,为孩子的大学教育储蓄似乎是必需品。经济援助和 奖学金 很少涵盖100%的高等教育成本,并随着大学教育的价格上升而提高了对此负担的认识 助学贷款,有些父母考虑 为他们的孩子的学院储蓄 他们每月预算的一部分。

当然,不是每个父母都有帮助涵盖孩子教育的成本。但对于那些做的人来说,它永远不会太早 - 或太晚 - 开始。如果您有五年来保存或15岁,当您准备开始时,请查看529份储蓄计划。投资529计划是为您的孩子大学成本提供最有效的方法之一。

什么是529个大学储蓄计划?

这些计划从IRS代码的一部分获取他们的名字,授权这种大学储蓄车辆:IRC第529章。基本上,529个计划是专门针对学费和其他相关教育成本的税收优势投资账户。

529个计划提供了各种联邦和州税收优惠:

  • 该账户的收益不受联邦或国家所得税的约束,因此投资可以增长免税。
  • 只要您的孩子为合格的教育费用使用资金,分布不受联邦或国家所得税的约束。
  • 许多国家提供某种形式的国家收入 税收扣除或信贷 对于为529计划提出的捐款。通常情况下,国家减税要求为国家的计划进行贡献。但是,如果您不介意错过州的税收优惠,您可以选择投资另一个州的计划,如果其投资期权和费用结构更具吸引力。

您可以通过州,大学或通过金融机构纳入529计划。因为税收福利因国家而异,与您的会计师交谈或比较国家激励措施 Finaid.org..


529种计划的类型

通常有两种类型的529计划:

1. 529份储蓄计划

529份储蓄计划是一种更传统的拯救学院方式。您在账户中省钱,根据您的投资目标投资资金 风险宽容,并使用您在全国任何大学的费用累积的钱。

您或您的孩子的资金可用于支付他们的教育取决于您的保存程度以及您的投资方式。大多数529计划提供有限的菜单 相互资金,虽然允许账户所有者投资 股票索引的年份, 存款证等其他类型的投资。

专家提示:在有限的时间内,您可以在您获得25美元的奖金 通过成立开设529个帐户。通过未成年,您可以选择几种不同的投资选择,甚至设置自动投资。

2.预付学费计划

预付学费计划是节省计划,允许您支付今日汇率的未来学费。在预付费计划下,您的儿童参加大学时,您可以为设定时间段和国家锁定的固定付款。

预付学费计划通常仅涵盖学费和强制性费用。但是,有些计划允许您购买房间和董事会或使用多余的学费进行其他合格费用。

选择预付学费计划的主要缺点是它们通常与您的中学学校绑定。如果您的孩子决定出席州外学院,您将无法获得保证学费的利益。相反,大多数计划支付等于您州公共机构的学费和费用的金额,您将不得不涵盖口袋或通过经济援助的任何额外费用。


529计划的优势

1.所得税休息

虽然对529计划的捐款不可抵销您的联邦所得税申报表,但计划的收入增加了免税。另外,只要你用钱支付合格的教育费用,就可以在你撤回时征税。您甚至不必向您的联邦纳税申报表报告529个计划捐款。

许多国家也为529个计划捐款提供了税收损失。

2.家长维持对账户的控制

在大多数情况下,作为529个账户的受益人所赋予的孩子没有合法的资金权利,所以父母可以放心,这笔钱将用于其预期目的。

这与UGMA和UTMS保管账户不同,孩子们在达到法定年龄后控制资产,并且可以花钱,但是他们选择。

3.低维护

529个计划可以是一个非常低的维护方式来拯救大学。大多数计划提供投资的选项 基于年龄的投资组合 随着您的孩子更接近大学时代,自动转向更保守的投资。此外,许多计划允许帐户所有者通过链接其银行账户来设置自动贡献。

4.广泛可用

许多税务优势账户,如 Roth Iras.Coverdell教育储蓄账户,收入限制,年龄限制和年度贡献限额。但无论收入或年龄如何,任何人都可以使用529个计划。

一些州设定了终身贡献限制,但它们相对较高。他们的范围从200,000美元到超过500,000美元。

请记住,美国国税局将529个计划捐款视为税务的礼物。对于2020年,这意味着您每年可以贡献高达15,000美元,而无需提交与IRS的礼品纳税申报表。


529计划的缺点

1.与学费相关联

如果您将钱存入529份储蓄计划,则金钱必须用于合格的教育费用。

直到最近,529计划的资金只能用于高等教育。非常感谢 2017年减税和职位法案,家长现在可以使用高达10,000美元的529个计划资金,以涵盖小学或中学学费的费用。

如果您为其他目的使用这笔资金,您将不得不在退出计划中的金额以及10%的罚款中缴纳税款。如果您的孩子决定他们不想上大学,那可能是一个大问题。

如果您的孩子决定他们不想上大学,则有几种方法可以在您的帐户中处理这笔钱:

  • 留下账户。取款没有时间限制,因此您可以将钱存入帐户,以防您的孩子稍后去上学。
  • 改变受益者。您可以将529计划的受益者从您的孩子转换为另一个合格的家庭成员,例如配偶,兄弟姐妹,侄女,侄子或孙子。
  • 硬着头皮。您可以随时撤回资金并处理税收。如果您走这条路线,您只会将税收和处罚纳税和处罚 - 如果您走这条路 - 您将不必向您的原始捐款支付联邦所得税。

如果您的孩子在529计划中不需要这笔资金,因为他们收到奖学金,您可以在不支付10%的罚款的情况下从计划中撤回奖励金额,尽管您必须为收益支付所得税。

从某种意义上说,当您使用529计划保存大学时,您的资金是“锁定”。所以虽然拯救很聪明,但不要过度。

2.风险的业务

与任何投资一样,有529计划的储蓄有费用和风险。选择计划时,请务必询问费用,并权衡您的州免于对该计划投资成本的税收优惠。如果您在附近购物,您可以通过选择具有较低费用的程序,从州税收休息时,您可以节省更多。

你还需要考虑 任何投资固有的波动性。如果市场需要现金,那么您最终可能比您指望的钱更少。为了防止这种风险,许多529计划提供基于年龄的投资组合。这些投资组合根据孩子的年龄自动调整您的投资。当您的孩子年轻时,您可能会投资于风险投资,例如股票。随着您孩子更接近大学时代,投资转向更保守的选择,例如 债券 和金钱市场基金。

3.没有保证

相信与否,大多数预付学费计划都没有保证。每个州计划都有它的精细印刷,而你的可能可以解释,如果计划因任何原因不足,那么您的预付信用率并不实际转移。许多国家计划都被资金不足。

大多数预付计划都是基于国家将能够重新投资金币并获得回报以击败大学学费的成本。例如,如果在未来十年中,学费率上升6%,但国家计划可以获得8%的投资率,您的预付计划可能很好。但是,如果学费率增加10%,该计划赚取8%的投资回报,则计划可以随时终止,让您高干干。

因此,许多州退出了预付学费业务。只有A. 少数各国 仍提供预付学费计划,仍然保证预付计划。在投资之前务必阅读精细打印。

4.不是唯一的选择

虽然529个计划有优势,但您可能希望考虑其他没有学费限制的投资选项。

例如,如果您在40多岁以上,那么您可以从中撤回资金的年龄 罗斯IRA罗斯401(k), 或者 传统401(k) 可能会与您的孩子准备好大学的时间一致。通过促进大学储蓄的资金纳入退休账户,您可以获得一些重大的税收优惠,而不会持续使用您的资金进行学费。


管理经济援助

申请和资格申请财政援助的复杂性是不可避免的。有529个计划,您需要考虑在符合财务援助资格时不同策略的优势和弊端。专注于这三个问题:

儿童的资产计入他们的经济援助

学院将在申请财务援助时密切关注孩子名字的资产金额。预计孩子们希望贡献最多20%的钱,以帮助抵消其大学学费票据的成本。另一方面,父母才预计只有6%的资产促进大学成本。虽然某些家庭可能会落后,但这些是在确定每年奖励学生的援助金额时使用大学财务援助办公室。

529份大学储蓄计划被视为父母的资产

当您考虑在孩子名字中持有资金的危险时,529个大学计划似乎更有用。 529计划是您的资产,而不是您的孩子。因此,它没有对您孩子资格获得经济援助的能力的影响。

确定经济援助资格的计算 复杂,但总的来说,计算预期的家庭贡献(EFC)的公式是基于529计划中母公司拥有的5.64%的资产,并在学生拥有的任何资产的20%。

例如,假设您每月为529个计划投入100美元,从您的孩子出生开始,您的帐户赢得8%的利息。当您孩子转18岁时,该账户价值48,000美元。根据EFC计算,预计您将能够为您孩子的教育提供大约2,700美元(这是48,000美元的5.64%)。

另一方面,如果你把那笔钱放在孩子的名字中,你的孩子将有望能够为自己的教育提供9,600美元(这是48,000美元的20%)。因此,使用529计划与储蓄账户会导致数千美元的联邦经济援助的资格。

祖父母应该给父母而不是孩子们

许多祖父母想要 帮助他们的孙子们拯救大学。如果您的孩子的祖父母想帮助,与他们合作,以确保他们的礼物比好事更弊。

如果祖父母与孙子作为受益人开设529计划,那么该计划的分布被视为财政援助公式的学生收入的一部分。相反,让祖父母将钱递给你,以便您可以为529计划贡献。这让您的孩子们在不失去经济援助的情况下获得祖父母慷慨的好处。

2019年和2020年,祖父母每人每年可以获得高达15,000美元的礼物 礼品免税.


最后一个词

不要在大学之前拯救大学 为您的退休保存。但是,如果您有手段帮助您的孩子为大学省,请考虑529计划。毕业后,您的孩子会仔细致谢您可以在几乎没有学生贷款债务时开始成年人生活。

做您的作业并找到适合您的最佳计划,投资选择和贡献水平。

您是否为您的孩子的大学教育省了?你选择了什么类型的计划?

Janet Berry-Johnson
Janet Berry-Johnson是一名注册会计师。在离开会计世界之前,专注于自由撰稿人,她专注于所得税咨询和对个人和小企业的合规性。她住在内布拉斯加州的奥马哈和她的丈夫和儿子和他们的救援狗,德克斯特。

你想让我做什么
用你的钱?

制作

探索

管理

探索

保存

探索


探索

保护

探索

投资

探索