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如何从房屋的401k或IRA中提取首付

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购房可能是确保您的财务未来迈出的一大步,但为首期付款存钱可能非常耗时。

但是,如果您的退休帐户中已经有钱,则可以使用它来加快流程。我们’会讨论哪些帐户没有’当您用这笔钱购买第一套房子以及节省罚款和税收的策略时,就要对您进行惩罚。

使用您的IRA进行首付

国税局不鼓励您 从您的退休账户中提款 提早收取59%的提款罚金,然后转59 1/2。

罗斯IRA

在各种退休账户中,从 罗斯IRA 将使您的税费和罚款最少。这是因为您可以随时提取供款而无需支付罚款或税款。另外,你之后’如果您已经开户五年,您最多可以提取10,000美元的收入,而无需为购买,维修或改建第一套住房加收任何税款。换句话说,如果您提取所有捐款,您仍然可以再提取10,000美元,而无需支付任何10%的罚款或税款。

但是有一个警告:您只有120天的时间可以提取提款,否则您可能有责任支付罚款。另外,为方便起见,您的金融服务公司会自动优先考虑从Roth IRA提取所有您的供款,然后再扣除任何收入。

传统IRA

下一个最佳选择是 传统IRA。您’仍然能够提取高达10,000美元用于购买,维修或改建第一套房屋而无需支付罚款,但是您’我得定期交钱 所得税 在整个数量上。简单和 9月IRA 遵循相同的规则。

使用传统的IRA,您还必须在120天内使用这笔钱购买房屋或’将会受到10%的罚款。另外,您也可以为配偶,父母,子女或孙子女购买房屋而免除最高10,000美元的罚款。

就像罗斯IRA一样,您的配偶也可以从其传统IRA中提取10,000美元,因此,如果您愿意,则可以集体获得20,000美元的免首付定金。’再结婚了。 10,000美元的限额是每个人的终生限额。

传统的Ira提款购房使用您的401k支付预付款

那里’当您从某处撤出资金时,没有针对购房的特定罚款豁免 401k,因此您取出的所有钱都将归为“hardship exemption.” You’我们将对您提取的金额收取10%的罚款,您’我也必须为此缴纳所得税。

如果可能的话,将要提取的金额结转到IRA,这样就可以避免支付罚款。但是,您可以’将401k’与您仍在为其工作的雇主。如果您有前雇主提供的旧401k,请滚动。由于过渡可能需要一些时间来处理,因此请尽快填写必要的文件。

从您的401k借用

401k的另一种选择是借出贷款。您的贷款最高可达50,000美元或帐户价值的一半,以金额较小者为准。只要您可以处理付款(是的,您必须偿还这笔贷款),这通常比直接提款便宜。虽然您会付利息,但您赢了’不能对贷款金额缴税或罚款。

有关401k贷款的几点注意事项:

  • 自从你’债务,并且需要每月偿还贷款,因此您获得抵押的能力可能会受到影响。
  • 401k贷款的利率通常比最优惠利率高大约两个百分点。但是,您支付的利息是’支付给公司 –它进入您的401k帐户。
  • 许多计划只给您五年时间偿还贷款。换句话说,如果您借入大量款项,则还款额可能很大。
  • 如果您离开公司,可能会要求您在60到90天内偿还未偿余额,或被迫将其作为困难提取。这意味着你’仍会欠您的税款和罚款。
  • 如果从您的薪水中扣除了付款,则本金付款不会被征税,但利息会被征税。自从你’退休期间取款将再次被征税,利息支付最终将被双重征税。

有时候,从您的401k贷款中支付首期付款是很有意义的,就像您’重新获得FHA贷款,只需要支付少量的首付。但是,大笔贷款可能会对您的抵押资格产生重大影响。

假设一笔5,000美元的401k贷款在五年内每月偿还93美元(利率为6%),而一笔25,000美元的贷款则每月偿还483美元。后者的付款可能会严重阻碍您每月还款的能力,银行在确定您的资格时会考虑到这一点。

因此,它’明智的做法是计算数字,并询问您的抵押贷款经纪人,这种贷款对您的资格有何影响,然后再取出。相反,如果您需要的金额对您的资格产生太大不利影响,则撤回预付款并支付税款和罚款可能是合理的。

专家提示:您想了解更多有关401k的信息吗?当你 从Blooom注册免费分析 ,他们将深入您的帐户。他们’要确保你’重新多样化,根据您的年龄和年龄进行适当分配’支付过多的费用。

抵押利息税策略

抵押利息税策略

记住你’购买房屋后,我们将在您的税金中扣除抵押贷款利息。这可能实际上“wash”以及您从退休帐户提款中报告的部分或全部收入。

例如,让’例如,您从401k提取了$ 25,000,并于同年支付了$ 25,000的抵押贷款利息。 25,000美元’ll报告额外的收入(来自401k提款)将“wash”扣除25,000美元的抵押贷款利息。换句话说,您的应税收入赢得了’不会因提款而增加,您实际上无需缴税。

但是,您仍将对10%的罚款负责,在这种情况下为$ 2,500。这种策略也适用于IRA,SIMPLE和SEP提款,但是您赢了’除非您提取的金额超过$ 10,000,否则我们将对10%的罚款负责。

退休账户提款比较

那么哪个最好呢?这取决于您拥有哪些帐户以及您向他们提供了多少资金。但总的来说,’如果您从传统IRA之前的Roth以及401k之前的任一者中提取现金作为首付,则将少收税款和罚款。 401k贷款是否比IRA提取更好,取决于它的数量以及是否会影响您有资格获得所需抵押的数量和类型。

  • 罗斯个人退休帐户的供款:无需缴纳所得税,也不会欠10%的罚款。
  • 购买首套房时,Roth IRA的收入高达10,000美元:无需缴纳所得税,也不会欠10%的罚款。
  • 401k小额贷款:不会欠所得税或罚款。每月还款额很小,对抵押资格的影响也很小。
  • 从传统的IRA,SEP-IRA或SIMPLE IRA提取的任何款项,最高不超过10,000美元以购买首套房:应缴所得税,不会欠10%的罚款
  • 您的罗斯IRA的首次购房收入将超过10,000美元:应缴所得税,应缴纳10%的罚款。
  • 从传统IRA,SEP-IRA或SIMR IRA提款超过10,000美元的任何金额:应缴所得税,应处以10%的罚款
  • 大型401k贷款(上限为余额的一半或$ 50,000,以较小者为准):不会欠所得税或罚款。每月还款额可能很大,并且会严重影响抵押资格。
  • 401k提取任何金额:欠所得税和10%的罚款。

最后的话

我从IRA提取资金来购买我们的房屋,尤其高兴,因为不久之后股市暴跌。为首付款存钱可能需要一段时间。您越早进入家中,就越早开始 节省租金 并每年扣除您的税收抵押贷款利息。您也可以从这些帐户中提取高达$ 10,000的罚款,用于翻新或维修第一套房子。

您打算很快买房吗?您的预付款来源是什么?

基拉·博特金
基拉(Kira)是一位长期的博客作者和连续企业家,热衷于园艺,车库销售和寻找流浪动物。她住在俄亥俄州哥伦布市,那里足球是一个不同的季节,并且每天都在进行多发性硬化症患者的研究。她希望MoneyCrashers团队能够帮助您实现目标并过上美好的生活。

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