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401(k)雇主匹配 & Vesting Schedule – How It Works

保存退休是规划财务未来的重要组成部分。许多雇主提供呼吁特别退休账户 401(k)s 员工可以用来获得税收激励 保存退休金。许多雇主还向投入账户的员工的顶级作出贡献。

虽然雇主为员工退休账户做出贡献是一个常见而有价值的振作,但您的雇主在您的401(k)中填写的金额可能不会立即成为您的财产。一个称为401(k)归属的系统确定雇主对您的401(k)正式成为您的雇员。

什么是401(k)?

401(k)是一种类型 税收优惠退休账户 雇主可以作为员工的利益提供。他们是税收的优势,因为国家和联邦政府为纳税人提供给他们的401(k)的贡献。有两种类型的401(k),每种类型为不同的税收优惠。

最常见的401(k)类型是 传统401(k)。当您向传统的401(k)捐款时,您可以在提交纳税申报表时从收入中扣除您的收入的贡献金额。这可以减少今年的税收票据。

401(k)少的常见类型是 罗斯401(k)。就像A. 罗斯IRA,当您向Roth 401(k)账户贡献时,您将缴纳税款。但是,当您从账户中提取时,您将没有纳税。对罗斯401(k)的贡献可能会降低未来的应税收入。

员工通过工资单扣助资为401(k)捐款。您的雇主通过您指定的金额和指示您的401(k)的金额减少了您的薪水。政府限制了每年可以贡献的金额。对于2021年,美国国税局将贡献限额设为19,500美元(这50岁及以上的26,000美元)。

通常,除非您是自雇人士,否则您无法为自己打开401(k)。您通常必须为提供401(k)计划的雇主工作。

专家提示:如果您正在投资401(k)或IRA,请确保您 注册BLOOM的免费投资组合分析。他们将分析您的帐户,以确保您拥有适当的多样化,并且您的资产配置与您的风险宽容相匹配。他们也会看看你是否支付超过你的费用。


什么是401(k)匹配?

许多雇主通过提供匹配的捐款为401(k)的员工甜蜜。这些是额外的贡献,这些捐款不计入您今年的贡献限额。实际上,它们就像直接存放在401(k)中的奖金。

基本概念是,对于您为401(k)贡献的每一美元,您的雇主会贡献一定的金额,直至限制。通常,您会听到雇主将其匹配的风格引用为“50%高达您薪水的5%”。

这意味着如果您为401(k)贡献了高达5%的薪水,您的雇主增加了等于您投入的金额的一半的捐款。如果您贡献超过年薪的5%,您的雇主仅贡献在您的工资的前5%。

例如,假设您每年赚50,000美元,您的雇主与您薪水的5%达到50%的贡献。如果您贡献5%的工资(每年2,500美元),您的雇主每年增加额外的1,250美元(该金额的50%)。它’s喜欢免费赚钱。

如果您决定贡献6%的工资(每年3,000美元),您的雇主仍然只贡献1,250美元,因为它并没有提供超过工资的前5%的额外匹配。如果您选择为您的薪水的4%(每年2,000美元)贡献,您的雇主的贡献降至1,000美元,因为他们只符合您所投入的内容。

雇主有很多方法可以建立匹配贡献。雇主可以将100%的贡献匹配到设定的金额,然后较小的百分比。一些雇主提供匹配以上100%的贡献。无论您是捐款,其他人可能会为您的401(k)捐款,或者他们可能无法提供任何匹配捐款。


什么是401(k)归属?

当雇主为401(k)捐款时,您可能不会立即拥有这笔钱。您有自由投资雇主的贡献,但直到您在退休计划中留下,您的雇主仍拥有它代表您的资金。

值得注意的是,您从您的薪水中贡献的任何资金都是您的。既不适用于雇主捐款。

归属是您雇主的贡献成为您的过程。归属基于您为雇主工作多长时间。如果您在退休计划中完全背心之前将雇主留下,您将不得不返回您雇主对该帐户的一些或所有资金。

为什么雇主有401(k)归属?

雇主使用401(k)归属作为留住员工的工具。

当一家公司雇用一名新工人时,该公司必须投资于培训员工,以实现员工的工作的技术,工具和流程。如果一名员工在公司接受工作,通过培训六个月,立即留下一个新的职位,雇主浪费时间和努力培训员工,而不会获得训练有素的工人的任何福利。

通过将员工贴在公司的一定程度的情况下,雇主可以为员工提供额外的鼓励,以便忠于公司。如果这样做,决定留下一家公司更难导致您失去数百美元或数千美元的非营退休捐款。


各种归属

雇主可以实现401(k)归属的多种方式。

立即归属

立即归属是最不常见的归属时间表,但对员工最有利。如果您的雇主使用即时归属,那么您雇主立即成为您的财产的任何捐款。在你在退休计划中留下你的工作之前,你永远不必担心失去钱。

悬崖遗留

悬崖遗料是一种全无形式的归属。您的雇主在计划中选择员工背心后的时间段。例如,您的雇主可以在三年后雇员背心的计划。

一旦您为贵公司为指定的时间工作,您将在退休计划中完全背心,所有之前和未来的雇主对401(k)的捐款成为您的财产。曾经归属,即使您离开,所有雇主的匹配捐款也会留在您的帐户中。但如果您在该日期前一天留下,但您必须返回所有雇主的贡献。

悬崖遗留情况简单,你只需要考虑一次约会:归属日期。然而,它对尚未归属于该计划的员工来说,它的灵活性很少。

等级归属

分级归属涉及退休计划中部分归属的时间表。与悬崖归属不同,您可以在那里保持所有雇主的匹配捐款,或者没有分级归属,如果您在完全背心之前离开,您可以保留一部分雇主的贡献。

例如,雇主可以设置401(k),其中档位归属时间表,每年员工员工占员工20%(k)的20%。

如果您在达到您的第一纪纪念日之前离开,则必须返回所有雇主的匹配捐款。如果您在全年工作后离开但在您到达第二个工作周年纪念日之前,您可以保留20%的雇主的贡献。如果您在二年级和三年之间留下,则保留40%的贡献。这种模式仍在继续,直到您与雇主困住了五年,此时您完全归属于计划,所有匹配的捐款都将永远成为您的。

等级归属比悬崖归属更复杂,因为您需要跟踪计划,并且有更为重要的日期,影响您留下的雇主的贡献。但是,评分归属也提供了更大的灵活性。您可以在计划中将您的雇主留在计划中,并仍将您的雇主捐款保留一些资金。

一般来说,与悬崖归属计划相比,评分归属计划需要更多时间来完全背心。


如果您在401(k)背心之前离开工作会发生什么?

如果您在贵公司的退休计划中留下您的工作,您的雇主会收回您代表您所贡献的部分或全部资金。

重申你为你所贡献的任何钱都很重要;但是,您的雇主的贡献只会成为您留下的贡献。您不必担心您的雇主拿走您所赚取的资金并贡献您的薪水。

如果您的雇主使用悬崖归属,它会收回它对您的帐户的所有资金。如果您的雇主使用评分归属,则根据您在计划中归属的情况下,它收回其贡献的百分比。

简而言之,在您的401(k)中完全背心之前离开您的工作意味着您必须将其中一些401(k)余额返回给您的雇主。


当你离开工作时,你的401(k)会发生什么?

401(k)是雇主操作的计划。您只能通过薪水扣除贡献,因此一旦您离开工作,您就无法为401(k)提供额外的贡献。如果您发现新工作,您的新雇主可以提供401(k)计划,但您必须与该计划的管理员一起设置一个新帐户。

如果您在您离开工作时有资金,您有一些选择。

大多数401(k)计划让您在计划中留下您的资金,即使您不再为雇主工作,只要您满足最低余额要求 - 通常约为5,000美元。如果您的401(k)计划有 良好的投资选择,例如低成本指数或 目标日期基金,这可能是一个好方法。

另一种选择是将401(k)的余额转让给经纪人的个人退休账户(IRA) 你投资摩根大通. IRA提供与401(k)的类似福利,任何人都可以打开一个。与伊拉伊拉州,你有自由选择公司拿钱,所以你几乎可以在任何事情上投入资金。如果您已经有IRA或者您想投资资金,这是一个很好的选择,或者您想要投资401(k)不提供。

有些雇主还允许您将先前的401(k)秒的余额滚入新的401(k)中。如果您的新雇主提供401(k)和您喜欢投资选择,这可能是将所有退休基金保存在同一个地方的好方法。

最后,您可以从401(k)中取出分发。一般来说,除非你处于退休年龄,否则这是一个可怜的选择。如果您在59岁以下的时候,您必须在您作为分销的金额支付10%的罚款。在那之上,你必须付钱 分销的所得税 如果您从传统的401(k)中接受它。这使得这个选项可能是昂贵的。


在归属之前可以留下一份工作吗?

在您的退休计划中留在您的退休计划之前是否值得离开工作是一个难题。它可以取决于您想要离开这项工作的原因,雇主为您的帐户做出贡献的金额以及归属计划您的雇主使用。

需要考虑的一件事是让您将您的收入增加大量。如果新雇主每年向您的现有雇主提供数万美元,则值得放弃您雇主的贡献,以开始获得更高的薪水。

另外,考虑一下你丢失的工作。如果您的雇主只贡献了几百美元,那么您将失去的数百美元,这比在数千美元的雇主匹配上失去了痛苦。

请记住您从退休计划中归属于归属。如果您的雇主使用悬崖归属时间表和您的岁月远离归属,则可以更容易地辩护,而不是如果只需要在另一个月内工作到完全背心。


401(k)归属的例外

在401(k)计划中归属通常取决于您对雇主工作多长时间。工作足够长,你在计划中背心。如果您留下雇主,您就不会得到归属,并且必须退回雇主的贡献。

然而,有一些值得知道的典型归属时间表的例外。

达到退休年龄

当您的雇主建立退休计划时,需要指定计划的预期退休年龄。通常情况下,雇主将大致符合政府的退休年龄的日期。 65岁是常用的数字。

如果您达到雇主退休计划中规定的退休年龄,您立即完全归属,无论您为他们工作多长时间或您的雇主是否使用悬崖归属或分级归属计划。

这为年龄较大的员工提供了一个可能能够在开始新工作后不久的计划中重新培养的员工的优势。

雇主终止计划

雇主设立了401(k)计划作为员工的福利,但没有保障雇主将永远保持计划。公司有自由改变退休计划或完全摆脱它们。

如果公司决定终止退休计划,则无法收回它代表未归属的雇员贡献的金钱。相反,当雇主结束时,所有员工都会在计划中自动背心。


最后一个词

401(k)员是员工的宝贵福利,雇主提供的匹配捐款使它们更有价值。了解归属过程对于确保您充分利用雇主提供的产品非常重要。它还可以通过为您提供寻找新工作的时间表来帮助通知您的职业计划。

TJ Porter.
TJ是一位基于波士顿的作家,专注于信用卡,信贷和银行账户。当他没有写关于个人金融的所有东西时,他喜欢烹饪,竞技,足球,曲棍球和视频和董事会品种的游戏。

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