广告商披露
X

广告商披露: 本网站上出现的信用卡和银行提供来自信用卡公司和Moneycrashers.com的银行收到赔偿金。此补偿可能会影响产品出现在本网站上的方式以及位置,包括例如它们在类别页面上显示的顺序。 Moneycrashers.com不包括所有银行,信用卡公司或所有可用的信用卡优惠,尽管不管赔偿如何,所以要包括全面的优惠清单。广告商合作伙伴包括美国运通,追逐,美国银行和巴克莱卡等。

  • 日期

经过

挖掘更深

27,232粉丝喜欢
26,716追随者跟随
43,700追随者跟随

成为钱克萨斯!
加入我们的社区。

15年与30年抵押贷款– Comparison, Pros & Cons

购买一个家庭附带百分道,大而小。超过一些人围绕着您用来支付的抵押贷款。

在这些决定中?您想要的贷款术语。

当您与抵押贷款人交谈时,关于融资您的下一个房屋,请考虑以下15年与30年抵押贷款的利弊。

15年抵押贷款

虽然15年抵押贷款的一些优点似乎是显而易见的,但似乎往往不是。

从假设开始,您选择15年或30年的固定利息贷款,而不是像更多的利基贷款 气球抵押贷款 - 对于大多数购房者来说,这并不好 - 记住较短的贷款术语的这些优势。

较短的债务范围

没有人喜欢挂在脖子上的债务。除了利益和成本之外,它为许多借款人提供了压力来源。

偿还抵押贷款更快意味着一个较短的地平线 无债务。一些个人财务专家,如 戴夫拉姆齐,敦促人们在重点之前偿还他们的家庭抵押债务 建立财富.

较短的贷款通常对那些人有意义 计划退休。退休生活费用越低,您的投资需要越少。退休前支付债务是最简单的方法之一 将风险降低为退休人员。因此,作为50岁的计划在65次退休,15年贷款将及时消除您的抵押贷款付款。

建立股票更快

当然,在家中建立股权感觉很好。但它也有几个有形的好处。

首先,你可以消除 私人抵押贷款保险(PMI) 更快,如果你拿出一个 符合贷款而不是FHA贷款。符合贷款允许您申请删除PMI,一旦您将其偿还低于Home Value的余额,而且每月又节省您的钱。

建筑家庭公平更快,也让您更具灵活性,不必在结算表中咳出金钱。当您购买房屋时,您会丢失初始损失,支付数千美元 关闭成本。当您销售房屋时,您会采取另一个损失,在房地产经纪人的费用和卖方收取成千上万的损失。

您家中的股权缓冲您的防止您在销售时提出额外的现金以覆盖这些成本。如果需要或欲望,这反过来又减少了被困的感觉和无法移动的风险。

较低的利率

抵押贷款贷款人费用 较低的利率 对于短期贷款。

他们这样做是因为你越来越少付贷款余额,他们的风险就越越大。想象一下,两个相同的房主每次失去工作并在五年后违约。具有15年贷款的借款人将在偿还比例超过30年抵押的借款人的额外增加。因此,如果银行必须丧失抵押品赎回权,他们将与15年贷款借款人一起恢复更多的资金。

基于风险的价格贷款。风险越低,他们收取的越少。

较低的总利息

较低的利率除外,借款人仍然对长期贷款进行更多利息。

考虑一个具有实数的示例。两名借款人以4.5%的利率为300,000美元的贷款(从不介意15年借款人将在现实生活中支付较低的速度)。

15年借款人将支付113,096美元的贷款生命的兴趣。 30年借款人总共支付247,222美元 - 差异为134,126美元,超过支付的总利息两倍。


15年抵押贷款的缺点

如果15年贷款只有Upsides,每个人都会借用它们!

每月较高付款

这两个贷款条款之间的辉煌,明显的差异是每月付款的差异。

借贷短期贷款,许多借款人只能看到每月更多钱越来越少。因为当你在几十年来谈论债务视野时,贷款生命的未来节省成了概念,对人类的思想而言。这一切都只是融合在一起是“遥远的未来”。

但是,每月越高,现在非常真实。

刚性偿还

借款人必须更快地偿还短期贷款。没有例外,没有灵活性:快速偿还贷款,否则。

长期借款人可以选择以更灵活的步伐偿还贷款 - 此次很快。

机会成本

抵押贷款提供任何贷款类型最便宜的兴趣。它们不仅是由房地产保障的,而且默认意味着字面上失去屋顶。借款人不会在他们的家庭抵押贷款上轻轻默认。所有这一切都意味着贷款人和低利率的风险较低。

这意味着房主可以如此便宜地借钱,以至于他们可以通过在其他地方投资来赚取传播。

通过说明,在2010年考虑我的父母。他们收到了金钱的意外收获,并决定了:他们可以全额偿还抵押,或者他们可以投资这笔钱。

他们选择偿还抵押贷款,因为它是安全和简单而熟悉的。他们保存自己支付约4% 4月 兴趣。如果他们投入了这笔钱 S&P 500 相反,他们已经在此期间获得了11.83%的年度返回 - 几乎是他们挽救抵押贷款的三倍。

在大多数情况下,它会对财务意义进行 尽可能快地偿还债务。但抵押贷款如此便宜,使其往往更有意义,让他们到位并在其他地方投资你的额外资金。


30年抵押贷款

30年抵押贷款的利弊反映了15年贷款的逆转录。

降低每月付款

借助贷款期限更长,您至少可以获得更多的钱 - 至少按月付款。今天你更有可能能够进入你的梦想家。

或者进入一个更好的学区,即将到来的学年。

较低的强制性每月抵押贷款支付也为您提供更大的灵活性。

偿还速度的灵活性

有一个15年的学期,您必须在最多15年内全额偿还。延长偿还期的唯一方法是再融资,这是昂贵的。

但是30年贷款也让您在15年内偿还贷款。或10年,或20岁,或24岁,10个月和27天,如果你选择。

如果您在特定月份有额外的钱,您可以将其拨打您的主要余额。当螺钉拧紧时,您可以返回强制性最低每月付款。

这提出了一个重要点:30年期间贷款减少了最低生活费用,这些费用在紧急情况下是一种 失业。同样,较低的生活费意味着更小必要 紧急基金.

在其他地方投资金钱的灵活性

房主可以在低息贷款等抵押贷款中有效地赚取差价。如果您借钱3%的利息并投资10%的回报,您可以获得7%的钱。

换句话说,如果您可以在其他地方赚取更高的回报,则没有急于偿还低息贷款。偿还贷款早期向您支付相当于您已支付的利息的回报。

我可以想到许多地方我可以为更高的回报投资资金,而不是我在抵押贷款上支付的利率。


30年抵押贷款的缺点

正如30年贷款的优势一样,反映了15年抵押贷款缺陷的相反,因此也是如此。

更长的债务范围

谁想承担持续余生的债务?当我踢桶时,我会尽快让我的女儿自由自在,而不是一个背负着沉重的抵押贷款。

实际上,我宁愿在退休时没有任何债务。毕竟,债务减少意味着更安全退休。

只是不要让狡猾的抵押贷款贷方欺骗你 再融资 甚至延长债务视野。

较慢的股权增益

向下抵押抵押贷款更慢地意味着更慢地建立公平。

这反过来意味着支付PMI的时间更长,并且更大的风险 颠倒在你家。缺乏您家的股权可能导致感到被困,无法搬家,因为房地产经纪人和其他卖方结算成本会迫使您在结算桌上咳出资金,而不是如果您销售,则会使用支票。

更高的利率

贷款人收取更长的贷款利率。时期。

这意味着即使您计划在15年内偿还30年抵押贷款,并且只需要概述上述额外的灵活性,您仍然为这种灵活性支付溢价。

支付较高的总利息

随着较长的贷款术语来说更有利息。

而且不仅仅是有点兴趣。在上述示例中,借款人为30年贷款的总利息增加了两倍,而247,222美元,而达到每股贷款300,000美元的贷款。


如何决定哪个适合您

在选择贷款期限之前,请考虑您当前的需求和您的需求 长期财务目标。例如,如果您打算在未来15年内退休,并且您希望在退休前消除抵押贷款,这使得拿出15年贷款的绝佳原因。

或者你的优先事项可能是 买你的第一个家 或者尽快为您的孩子搬进更好的学区。在这种情况下,您可能只能提供30年贷款的较低支付。

拥有30年的抵押贷款,您每月支付较低,并灵活地偿还余额。但是你以更高的兴趣付出代价,较慢的股权收益,以及更长的债务地平线。

作为最后的想法,如果你 逐项列出您的扣减 并计划采取抵押贷款扣除,30年贷款的较高兴趣可能不会打扰你。较少的美国人在2017年的减税和职业法案之后,逐项列出,这使得标准推导较大。


最后一个词

抵押贷款贷款人,家庭和良好的朋友所有人都给你建议了最佳抵押贷款。忽略它们。

仔细审查15年和30年抵押贷款的优缺损,并为您和优先事项挑选一个权利。无论你决定哪个,选择一个 固定利率抵押 除非你有非常适用的需求。

如果您对保持更高付款的能力有任何疑问,请选择长期。

G. Brian Davis.
G. Brian Davis.是一个房地产投资者,个人财务作家,以及令人沮丧的旅行瘾君子。他在阿布扎比度过了九个月的一年,并在他的家乡巴尔的摩之间分裂了剩下的每年,并在世界旅行。

你想让我做什么
用你的钱?

制作

探索

管理

探索

保存

探索


探索

保护

探索

投资

探索